Las cuentas bancarias se han convertido probablemente en el principal instrumento financiero de uso cotidiano junto a otros productos como las tarjetas. Una cuestión muy importante a la hora de contratar una cuenta corriente es valorar las comisiones que ésta nos aplica.
Las cuentas bancarias que no exigen comisiones ni tampoco vinculación forman un apartado propio dentro de la oferta de cuentas bancarias en el mercado de productos financieros. Se trata además de un modelo de producto muy interesante ya que proporciona un ahorro notable con respecto a las cuentas bancarias que si aplican estas comisiones.
Comisiones en las cuentas bancarias
Podríamos definir las comisiones como aquellos cargos que el banco nos cobra por el uso del producto, en este caso de la cuenta. No cabe duda que, por tanto, se trata de una cuestión muy importante para nuestras finanzas personales ya que la diferencia entre una cuenta con comisiones y otra que no las aplique al final del año puede ser importante en cuanto a gastos.
Hay que tener claro que cada vez se aplica menor número de comisiones y en menor proporción. Esto es extrapolable a la gran mayoría de productos financieros, pero en el caso de las cuentas bancarias es especialmente notable. Donde hace algunos años era prácticamente imposible para el cliente de a pie eliminar las comisiones en las cuentas, hoy en día es relativamente sencillo cuando no directamente forma parte de las características del producto que se nos ofrece.
Independientemente del momento en el que nos encontramos, y de la presencia en mayor o menor medida las comisiones en nuestras cuentas, siempre es interesante conocer dichas posibles comisiones por cuanto las políticas comerciales de los bancos pueden variar y en algún momento encontrarnos con la aplicación de alguna de ellas. Éstas serían las comisiones que con mayor frecuencia se pueden encontrar en las cuentas bancarias:
- La comisión de administración en concepto de gastos administrativos y de aplicación generalmente anual.
- La comisión de mantenimiento, también aplicable con carácter anual en concepto de gastos de mantenimiento de la cuenta.
- La comisión por descubierto, comisión que se aplica cuando el saldo nuestra cuenta es negativo
- La comisión por ingreso de cheques que se aplica cuando ingresamos y descontamos cheques en nuestra cuenta.
- Comisiones por retirar dinero, suelen aplicarse en la disposición de efectivo en los cajeros ajenos a la entidad.
- Comisiones por transferencia que se aplican cuando realizamos transferencias a cuentas de otras entidades, el coste de estas comisiones varía dependiendo de si la transferencia es nacional o internacional.
- Comisión por reclamación de posición deudora, menos frecuente, es una comisión que se aplica por las comunicaciones en los retrasos de pagos de cuotas o de descubiertos en la cuenta.
En este post te mostramos los pasos a seguir para poder eliminar las comisiones de mantenimiento
Dónde encontrar las cuentas sin comisiones
Realmente hoy en día no es sencillo adjudicar esta característica a un solo grupo de cuentas bancarias, como posteriormente veremos en los diferentes tipos de cuentas bancarias existentes.
Podemos encontrar desde cuentas a la vista en las que directamente no se aplican las comisiones de administración y mantenimiento, hasta cuentas remuneradas donde, dependiendo de ciertas condiciones, tampoco se aplican las comisiones habituales.
Sin embargo, siempre que tener en cuenta que la exención de las comisiones principales, la administración y mantenimiento, no exime de la aplicación de otras comisiones, por ejemplo la comisión por descubierto se aplicará en prácticamente todos los casos en los que se pueda generar dicho descubierto en una cuenta, del mismo modo otras comisiones como las de transferencias son bastante frecuentes aunque se pueden negociar en ciertos casos, o encontrar un número determinado de referencias exentas de comisión.
Esto viene a decir que realmente a la hora de elegir una cuenta bancaria, si es importante para nosotros el hecho de la ausencia de comisiones, debemos indagar muy bien en las condiciones particulares, y no limitarnos a la exención de las comisiones , de mantenimiento, apertura o administración.
Cuando contratamos cuentas corrientes o cuentas remuneradas, que pueden ser cuentas nómina, siempre debemos fijarnos en la TAE o remuneración que ofrecen, si es que lo hacen, pero tampoco podemos dejar pasar por alto las comisiones bancarias que se nos cobran por operar con este tipo de cuentas. Por esta razón, siempre es importante buscar cuentas corrientes sin comisiones.
En este artículo repasamos los pros y contras de los anticipos de nómina.
Tipos de cuentas bancarias
Como ya hemos indicado la ausencia de comisiones puede encontrarse en diferentes tipos de cuentas bancarias. En la actualidad existe una importante variedad de cuentas diferentes, orientadas a servicios específicos, desde aquellas enfocadas al ahorro hasta las más directamente relacionadas con el día a día de la economía personal.
Vamos a repasar los principales tipos de cuentas bancarias y su relación con las comisiones.
Cuentas Remuneradas
Son cuentas bancarias en las que las entidades financieras nos proponen obtener una remuneración a cambio de los saldos que mantenemos en ellas.
Generalmente son cuentas en las que no se puede realizar operativas cotidianas como domiciliación de recibos, novedades, etcétera. Aunque, hay que tener en cuenta que en la actualidad existen algunas ofertas en las que se conjuga cierta remuneración con características de cuenta a la vista.
Este tipo de producto bancario ha visto mermada su rentabilidad en los últimos años, también, se ha reducido mucho la oferta existente entre este tipo de cuentas. En general, las cuentas remuneradas no presentan comisiones de administración y mantenimiento, aunque, hay que tener en cuenta que en algunos casos esto es una limitación a un período determinado de tiempo. Como de costumbre conviene revisar bien las condiciones particulares del producto antes de contratarlo.
Cuentas Nómina
Son cuentas bancarias en las que, cuando vigilemos nuestros ingresos, se nos propone ventajas añadidas a los servicios habituales de las cuentas a la vista.
Una de estas ventajas añadidas es generalmente la ausencia de comisiones de mantenimiento y administración, así como favorecer otras cuestiones como las transferencias, tarjetas gratuitas, etc.
El mercado de cuentas nómina es muy amplio y muy diverso, desde aquellas básicas en las que las bonificaciones hacen referencia exclusivamente a la ausencia de comisiones, hasta otras más complejas que incluyen periodos de permanencia ya que ofrecen bonificaciones elevadas, regalos por domiciliación, etcétera
Cuentas a la vista
Son las tradicionales cuentas corrientes a las que estamos acostumbrados. Productos en los que podemos domiciliar ingresos y gastos, realizar transferencias, asociar tarjetas u otros productos bancarios.
En la actualidad estas cuentas son muy susceptibles de ver las comisiones eliminadas, tanto las que se contratan en las propias sucursales como aquellas que se contratan a través de Internet, de hecho, lo infrecuente de secuestrar cuentas bancarias en Internet con comisiones.
Además de todas las anteriores existen otras específicas que son derivadas de alguna de las ya citadas, desde las cuentas de ahorro, menos flexibles que las propias cuentas remuneradas, hasta las cuentas para empresa etcétera. En general estas cuentas son muy específicas y sus condiciones particulares deben ser estudiadas con detenimiento ya que en algunos casos se siguen aplicando comisiones.
| Cuenta Self Selfbank |
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| Cuenta Activa Activobank |
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| Cuenta Corriente Enovanca |
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| Cuenta On Bankia |
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| Cuenta Imagin ImaginBank |
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| Cuenta Corriente Operativa Openbank |
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| Cuenta Online BBVA |
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| Cuenta Expansión Banco Sabadell* |
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