Cómo son las mejores Cuentas de Ahorro para niños

Las entidades financieras ofrecen una serie de cuentas de ahorro para los más pequeños. Si bien la rentabilidad es muy baja, a diario se ofrecen otro tipo de «ganchos» para atraer a los niños, y a sus padres con ventajas fiscales y propuestas originales, que incluyen, exención en comisiones, regalos o seguros de vida.

Sin embargo, no siempre debemos dejarnos llevar por los ganchos, como sucede muchas veces en las cuentas nómina y en los regalos por domiciliar la nómina. Para este mes de Julio, en lo que a cuentas de ahorro infantil se refiere, la tónica parece ser la misma que para sus hermanas grandes, la reducción de rentabilidad, aunque, aquí aún no ha irrumpido el fantasma de las comisiones condicionadas.

Las cuentas de ahorro para niños

No olvidemos que siempre la idea de depositar nuestro dinero en cuentas remuneradas o de ahorros, suele estar basada en la búsqueda de superar la inflación o  IPC, y por eso, taremos siempre buscando aquellas que son las opciones más rentables.

Pero no debemos dejar de lado que si bien son interesantes los regalos para nuestros niños, eso no es lo único que importa, porque hay que conocer la realidad financiera y traducirla directamente a dinero. Sólo así se podrá valorar adecuadamente la oferta.

La costumbre de crear ahorro para los niños a través de cuentas bancarias no es en absoluto nueva. Bien a través de libretas de ahorro, bien a través de depósitos o seguros de ahorro, lo cierto es que las cuentas de ahorro infantiles han sido parte de la manera de ahorrar en nuestro país.

Antaño esto se asociaba mucho con diferentes etapas en la vida de los niños, la apertura de la cuenta en el nacimiento o en efemérides como bautizo, comunión, graduación…

Obviamente, hoy en día, la perspectiva es diferente y de hecho, se habla más en clave de educación financiera que de cualquier otra motivación a la hora de contratar estas cuentas infantiles. El hecho de poseer una cuenta de ahorro, o simplemente una cuenta bancaria, y aprender las nociones básicas sobre su gestión, puede servir de punto de partida para una educación financiera mínima que ayude al futuro joven a entender mejor cómo relacionarse con sus productos financieros. Una gran laguna en la educación en general.

No se trata de pensar que por tener una cuenta bancaria el niño va a aprender los entresijos de las finanzas personales, pero, puede ser un buen complemento a otro tipo de iniciativas y actividades alrededor del dinero y su manejo.

La rentabilidad de las cuentas de ahorro para niños

Ya indicábamos anteriormente que la rentabilidad de este tipo de productos, como realmente ocurre con el conjunto de los productos de ahorro, ha caído en picado. De hecho, hoy en día, pueden incluso tener más atractivo las cuentas corrientes para niños en las que se asocien otro tipo de valores, regalos o actividades.

Por lo tanto si buscamos una rentabilidad superior a la que vamos a poder obtener en otros productos de ahorro para adultos, el camino no es correcto. La gran ventaja, generalmente, es que estas cuentas van a estar exentas de comisiones, pero, esto también ocurre en la gran mayoría de cuentas de ahorro para adultos, así que, no existe una gran diferencia en absoluto.

¿Cómo contratar una Cuenta de Ahorro para niños?

A la hora de la contratación de cuentas bancarias para un niño va a resultar necesario en primer lugar, desde el punto de vista de los trámites, o bien presentar el de DNI del menor o solicitar un NIF provisional (que se puede conseguir en la agencia tributaria) en algunos casos las propias entidades financieras pueden encargarse de las gestiones dirigidas a este fin. Aunque, no es lo común.

Estamos ante una norma relativamente nueva ya que hasta hace sólo unos años este trámite no resultaba obligatorio, sin embargo, a partir del año 2007 fue implantada a través de real decreto.

Las titularidades de estas cuentas suelen presentar al menor como único titular y los padres como representantes legales, en este caso son los padres (o uno de ellos) los que pueden disponer del dinero de la cuenta, aunque, se puede negociar con la entidad otros modelos como las operaciones realizadas por el menor pero respaldadas con la firma del padre, la madre o el tutor.

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Ventajas de las cuentas para niños

• Sin ningún tipo de comisiones
• La remuneración es aceptable y sirve para ir acumulando ahorros
• Existen algunas que ofrecen regalos
• Algunas cuentas disponen de servicios asociados como tarjetas de crédito

Desventajas o limitaciones de las cuentas para niños

• Es un producto que debe contratarse por usuarios de una edad concreta, desde los recién nacidos hasta los 25 ó 26 años
• No permiten domiciliar pagos
• La remuneración es baja
• El tratamiento fiscal no es de los más beneficiosos del mercado

Por otro lado, pensemos ¿qué pasará con la cuenta cuando nuestros niños sean jóvenes?

Es de gran importancia que pueda tener la libertad de cambiar de banco a alguno mejor, con mejores ofertas y productos financieros, o bien, que le brinde una mejor TAE a cambio de mantener su dinero depositado; o también, que le de mejores condiciones de contratación en vez de mejor remuneración.

A continuación les ofrecemos un listado actualizado de las mejore propuestas de Cuentas de ahorro para niños con los reajustes a la baja que han sufrido buena parte de los productos:

 La fiscalidad de las cuentas de ahorro

Debemos tener en cuenta, en el caso de las cuentas remuneradas, que aún menores de edad, el hecho de obtener una remuneración los situará como contribuyentes del impuesto de la renta de las personas físicas, aplicándose la misma retención que a los adultos.

Cuentas remuneradas para niños

 Mi Propia Cuenta de Banco Mediolanum

Cuenta de ahorro con una remuneración del 1% hasta 100.000 €. Para importes superiores la remodelación desciende al 0,10% nominal. Se trata de una cuenta de ahorro al uso que no va a permitir operativas como talonarios etcétera la liquidación de intereses es semestral.

 Cuenta Coinc Junior

En este caso, esta cuenta de ahorro, no tiene un producto infantil como tal, pero, si una meta dentro de su funcionamiento. Esta meta permite una remuneración al 0,30% con liquidación mensual y para un máximo de 35.000 €. Como ocurre con el conjunto de este tipo de cuentas no se aplica comisiones.

Cuenta infantil Triodos Bank

En su momento esta fue una de las cuentas de ahorro mejor remuneradas del mercado. En la actualidad, y como ocurre con los demás, su remuneración se ha reducido al 0,05% T.A.E. Con liquidación mensual de intereses. No presenta comisiones ni de gestión y de mantenimiento y ofrecen disponibilidad total del ahorro.

Cuenta Naranja Mini de ING Direct

Este es otro de los clásicos de las cuentas de ahorro infantiles que ha visto reducida su remuneración, en este caso también hasta el 0,05% T.A.E. Está exenta de comisiones.

Cuenta 1|2|3 Mini de Banco Santander

En este caso la cuenta de Santander nos propone  una remuneración en escalado. Para saldos entre 100 € y 200 € la remuneración será del 1%. El 2% se obtendrá con saldos entre 200 € y 300 €, y, el 3% para saldos desde 300 € hasta 1500 €. Esta cuenta presenta 1 comisión mensual de 1 € y ofrecen de forma gratuita 1 tarjeta de débito.

Cuentas corrientes para niños

Cuenta Súper Bat de Laboral Kutxa

En este caso la entidad ofrece 1 cuenta flexible en cuanto a aportaciones y modificaciones en los importes e incluso las edades ya que se destina a niños entre 0 y16 años. Esta cuenta incorpora un sistema de puntos canjeables para obtener regalos.

Cuenta Libreta Estrella Super3 de Caixabank

Cuenta infantil sin comisiones de mantenimiento que, habitualmente, ofrece algún regalo por su contratación entre otros valores añadidos.

Cuenta de ahorro infantil BMN

Una libreta que, como ocurre con otras ofertas del mercado, al cumplir la edad de 14 años se transforma en otro producto. En este caso, junto al plan compromiso, la libreta eliminar todas las comisiones por servicios.

Cuenta Peques de Cajamar

Cuenta electrónica personalizada, sin comisiones, y con acceso a diferentes promociones y valores añadidos.

Mi Primera Cuenta de Bankia

Una cuenta orientada a menores de 14 años, sin comisiones que, cuando se llega a la edad señalada por el producto, se transforma automáticamente en la Cuenta Joven Bankia.

Cuenta Max Peque de Liberbank

Se trata de 1 ofrenda 1 poco diferente a los demás ya que toma forma de depósito a la vista. Los menores de 2 años reciben 15 € en la cuenta en el momento de su apertura. No presenta comisiones de mantenimiento de la administración y la liquidación de intereses es trimestral