Los números de cuenta son la codificación numérica matemática que se utiliza para identificar las cuentas corrientes, cuentas de ahorro o cualquier tipo de cuenta.
Las entidades financieras que operan en España comercializan en su mayoría cuentas bancarias. Entre la amplia gama de ofertas encontramos cuentas corrientes, cuentas de ahorro o cuentas vivienda.
En nuestro país estos códigos se conocen como CCC código cuenta cliente y se componen por 20 dígitos. De este total de 20 números
- Primeros 4 identifican al banco
- Los siguientes 4 a la sucursal donde abrimos la cuenta
- Después, los 10 que aparecen a continuación hacen referencia a la cuenta en sí
- Los últimos 2 son dígitos de control para validar el número.
En cualquier caso hay que tener en cuenta que desde la implantación de la zona única de pagos en Europa SEPA, en el año 2014, se ha impuesto el uso del código IBAN de 24 dígitos. En cualquier caso el antiguo código CCC sigue pudiendo identificar cuentas en el territorio nacional.
Los números que conforman los códigos bancarios vienen a representar un sistema de lenguaje financiero de comunicación entre entidades de manera simple. Como hemos visto dentro estos números existen varios grupos.
- Los cuatro primeros dígitos identifican a la entidad financiera y se asignan por el banco de España.
- Los cuatro siguientes números se corresponden con el código de la oficina en la que se haya formalizado la contratación de la cuenta. Viene a identificar una sucursal en una localidad determinada con una dirección postal completa.
- Los dos dígitos siguientes se corresponden con los denominados dígitos de control. Éstos son dígitos que se calculan en función del código de cada banco, de sucursal, y el número de cuenta a través de un algoritmo. Válidan la legitimidad de la cuenta.
- Los 10 últimos dígitos corresponden al número de cuenta y son personales de cada cuenta de cada usuario aunque obviamente pueden existir coincidencias en parte de ellos.
Dentro del grupo de los cuatro primeros dígitos, los que identifican a la entidad, el primero con los dos primeros números proporcionan información sobre el tipo de entidad financiera, siguiendo el siguiente patrón:
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0 o 1 |
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2 |
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3 |
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17 |
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43 y 44 |
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6 |
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8 |
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98 |
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En este post te mostramos dónde acaba el dinero de las cuentas olvidadas
El IBAN
Como ya hemos indicado en la actualidad se utiliza el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN). Se trata de un número de identificación con el que no sólo se pueden validar cuentas nacionales sino también internacionales y operaciones entre bancos independientemente del país, dentro del territorio SEPA.
Este código propuesto por el Comité Europeo de Estándares Bancarios (ECSB) para identificar cuentas bancarias de forma similar dentro del ámbito de los países de la unión europea. En el caso de nuestro país, como hemos visto, se asoció al CCC con el que comparte buena parte de los dígitos ya que realmente viene a identificar la misma cuenta.
Hay que tener en cuenta que cada país tiene una normativa propia y la legislación del resto de países no es de aplicación. Por tanto, la implantación y uso de este código resulta muy útil para identificar cuentas bancarias provengan de los países que provengan, su uso no queda restringido a la unión europea y vienen a facilitar los pagos y los cobros entre países.
Este sistema de identificación posee ventajas como la disminución de errores en las operativas. Es un campo con una única validación mecánica, los datos de la cuenta del beneficiario siempre son correctos y siempre están completos. Por sus propias características vienen a facilitar la automatización en los procesos y a reducir el tratamiento manual de las operaciones, lo cual redunda en una reducción de costes.
Aunque depende del país donde tenga su origen en la cuenta este código consta de un máximo de 34 caracteres alfanuméricos desglosados del siguiente modo:
- Los dos primeros caracteres son alfabético e identifican al país, en el caso de España ES.
- Los dos siguientes son dígitos de control y verificación de la exactitud del código
- Los restantes números se corresponden con el número de cuenta.
En nuestro país se corresponden por tanto de 24 dígitos repartidos del siguiente modo:
- Los dos primeros con el código ES identificativo de España
- Los dos siguientes con dos dígitos de control en forma numérica
- Los 20 siguientes los correspondientes al CCC
¿Qué es el código BIC o SWIFT?
Se trata de una combinación de entre 8 y 11 dígitos entre para identificar un banco destino de una transferencia bancaria o adeudo directo a nivel internacional. Se trata de un código que sólo es necesario en el caso de transacciones fuera del ámbito europeo.
Este código se creó para aumentar la seguridad en los envíos de dinero entre países, reduciendo la posibilidad de cometer errores en las transferencias o a realizar pagos, pero también, para reducir los tiempos de espera hasta que el dinero llega a la cuenta destino y las propias comisiones bancarias que el banco pueda aplicar por las operaciones. Se trata pues de un método de control para facilitar por un lado la operativa, pero también para evitar el fraude y mejorar el servicio.
Cada banco tiene su propio código BIC que como ya hemos indicado puede tener entre ocho y once caracteres alfanumérico. La distribución de los mismos sería la siguiente:
- Los cuatro primeros dígitos identifican la entidad bancaria
- Los dos siguientes dígitos se corresponden con el país
- Los dos dígitos siguientes se refieren a la localidad en la que se encuentra la oficina central
- Los tres últimos dígitos, opcionales, se emplea para indicar la oficina bancaria concreta, este apartado no suele utilizarse.
No hay que confundir el código BIC con el IBAN aunque ambos puedan servir para identificar nuestra cuenta. El primero de ellos contiene datos de la entidad financiera y del país localización de la central de dicha entidad, y no contiene datos de cada cuenta concreta. El segundo caso se identifica el país, se identifica la entidad y también la cuenta del usuario. El código BIC se entiende más como necesario para la automatización en el envío de pagos a las entidades financieras internacionales. Dicho de otro modo, el código BIC identifica al banco mientras que el código IBAN identificar a una cuenta de un cliente de dicho banco.
