Son muchas las personas que por diversos motivos se plantean la apertura de cuentas bancarias en el extranjero, pero, ¿realmente merece la pena?
Búsqueda de mayor rentabilidad en productos de ahorro, desconfianza en el sistema bancario Español…sea por el motivo que sea, cada vez hay más españoles que se preguntan sobre la posibilidad de abrir cuentas bancarias en el extranjero, una opción abierta con las cuentas para no residentes, pero que posee un buen número de matices que no debemos dejar de lado.
Lo primero que debemos tener claro es que la contratación es posible, sin embargo, y a pesar de que dicha contratación ha reducido con mucho su dificultad, sigue exigiendo una serie de tramites obligatorios y dependiendo la dificultad final de la contratación en buena medida del país; de este modo si por ejemplo en Alemania resulta relativamente simple esta contratación en Reino Unido es prácticamente imposible para el usuario medio por los niveles de exigencia previa a la contratación.
¿Dónde contratar una cuenta en el extranjero?
Las preferencias de los españoles se dirigen a países como Alemania, Luxemburgo, Suiza o Francia. También entre estos paises hay diferencias a la hora de contratar, sin embargo, se trata de destinos relativamente asequibles en comparación a otros.
En general en los países euro vamos a encontrar un buen número de entidades que ofrecen este tipo de productos financieros a no residentes, los niveles de exigencia previa a la contratación de una cuenta van a variar mucho como indicábamos anteriormente dependiendo tanto del país como de la entidad, y pueden ir desde un simple proceso de identificación y declaración de ingresos para productos básicos hasta un complejo proceso incluyendo contacto personal comercial, declaración de motivación para la contratación y revisión de historial crediticio y estado de morosidad.
En este punto debemos distinguir las entidades financieras extranjeras que ya operan en nuestro país a través de sus diferentes delegaciones, y en las que, en teoría, resulta más sencillo abrir una cuenta en sus países de origen.
Por supuesto la operativa a través de Internet simplifica mucho los pasos, sin embargo, debemos recordar que cuando tratamos de abrir una cuenta en una entidad en su país de origen, con muchas probabilidades las plataformas online puente a estas contrataciones se encontrarán en su totalidad en el idioma local, y, debemos recordar también, que el hecho de la operativa a través de la red no significa la simplificación de los niveles de exigencia.
¿Cómo contratar una cuenta bancaria en el extranjero?
No existe un único modelo de contratación de cuentas para no residentes a través de internet. Va a depender de cada entidad e incluso de las condiciones base de cada país. Un modelo más o menos común podría ser este:
- Solicitud de contratación vía web
- Rellenar formularios
- Asociar una cuenta en España (no en todos los casos)
- Presentar documentación sellada por el banco español (no en todos los casos)
- Enviar copia documentación personal, contrato firmado y al menos una factura corriente con domicilio (y domiciliación en algunos casos)
¿Cuántas cuentas bancarias conviene tener? ¿Por qué?
Dependiendo del producto (y del país) no resulta infrecuente que posteriormente el banco se pongo en contacto con el usuario para contrastar datos. En este sentido suele existir cierta mentira a medias sobre los registros de morosidad ya que hay quien tiende a considerar que no tienen influencia fuera de nuestras fronteras…esto no es así, y aunque puede que determinados registros de morosidad no salten de inmediato las alarmas, en todos los casos, las entidades comprobarán la presencia o no del usuario en estas listas, por defecto pero sobre todo en casos en los que pueden figurar productos como tarjetas de crédito y similar.
Existen a partir de aquí más requisitos en función de cuestiones concretas, por ejemplo si pensáramos en contratar en Suiza un depósito en francos suizos podríamos encargar el servicio a una agencia de corretaje (por un valor entre 300€ y 600€) o realizarlo a través de la red, en este último caso el proceso puede ser muy similar al descrito aunque es probable que se incida en cosas como compulsar los documentos ante notario etc.
En todos los casos los movimientos de dinero se deben comunicar al Banco de España, hasta este año 2014 existían diferentes modelos de documentación que han sido sustituidos por el formulario ETE.
Declarar las cuentas en España: ETE obligatorio
Desde el pasado mes de Enero ya no se deben declarar las cuentas corrientes en el exterior con los formularios DD1 y DD2, en su lugar se utiliza el formulario ETE que viene a unir en un único documento diversos modelos según actividad que existían hasta el pasado año.
De esta manera se deben realizar las declaraciones de transacciones en el extranjero de manera unificada y con diferente periodicidad (de mensual a anual) según los importes de las transacciones
Algunas dudas frecuentes sobre las cuentas bancarias en el extranjero
Son bastantes las dudas iniciales que pueden surgir ante la posibilidad de contratar una cuenta en el extranjero, las más habituales realmente hacen referencia a la operativa.
- ¿Mi cuenta funcionará con normalidad?: por regla general poco diferirá de una cuenta online de nuestro país, podremos disponer de talonario y tarjetas y realizar operaciones sin problemas.
- ¿Puedo recibir ingresos y hacer pagos?: teóricamente si, aunque sujeto a las declaraciones que veíamos en el punto anterior.
- ¿Puedo contratar otros productos?: este punto es más relativo. Generalmente tendrá pocos problemas para contratar productos de ahorro como imposiciones, pero bastantes problemas para contratar productos de financiación en incluso de inversión. Cada oferta bancaria es distinta en cualquier caso y por ello conviene estudiarlas a fondo.
¿Pero merece la pena?
Pues lógicamente va a depender mucho tanto de lo que se desea como de lo que se posee. Es cierto que en determinados países y ofertas bancarias podemos encontrar productos atractivos más competitivos que la media en nuestro país, pero, no es menos cierto que a mayor nivel de atracción del producto suele presentarse un nivel de exigencia en las cantidades a aportar muy alto, además de una presencia de comisiones elevadas, algo muy presente en los llamados paraísos fiscales que desde luego para las rentas más bajas convierten estos productos en no accesibles y poco atractivos.
Por tanto, desde el punto de vista de los grandes patrimonios puede tratarse de una opción de diversificación (recuerde estamos hablando de maniobras legales) interesante que para los patrimonios medios o bajos, desde la perspectiva de la rentabilidad, no resultará del mismo modo necesariamente. Es cuestión de comparar, como casi siempre.
